Poslední dobou probleskují novinami zprávy o tom, že některé státy předpokládají konec hotovosti. Možné by byly platby pouze bankovními převody a platby kartou. Podle novin je v této věci nejaktivnější Švédsko. Švédsko má ovšem k demokratickému státu, jak si jej představujeme, poměrně daleko.

Pojďme tedy udělat krátkou úvahu na téma, zda je možný konec hotovosti výhodou, či nikoli.  Protože i v našich hájích a luzích disponujeme Zákonem o omezení plateb v hotovosti (zákon č. 254/2004 Sb).

Jak to funguje nyní? V současnosti můžete u obchodníků platit:

- hotovostí - obchodník musí držet "kasu", zabezpečit peníze a obecně manipulace s fyzickými penězi něco stojí.

- kartou - ať již kreditní, nebo debetní kartou, obchodník má náklady na terminál a určité procento z platby si ztrhne karetní společnost. Regulace EU svázala bankám ruce a nyní se jedná o cca 0,2-0,3 % z částky, podle typu karty. Při nákupu za 1000 Kč se jedná o 3 Kč.

- převodem - již nyní jsou platby od určité výše (270.000 Kč) zákonem vyžadovány jako bezhotovostní, typicky převodem. Pokuta za nedodržení je do 500.000Kč jak pro toho, kdo peníze vydal, tak přijal.

Co by zrušení fyzických peněz znamenalo?

Všimněte si, že tato oblast je silně regulována zákony a směrnicemi EU. Stát, potažmo EU, do této oblasti masivně vstupuje a banky řeší množství regulatorních projektů, které jim přináší mnohdy hlavně nemalé náklady. Banka je ale podnikatelský subjekt, který podniká pro zisk, ne pro naše krásné oči. Přesto jsou banky v krizích zachraňovány z veřejných prostředků.

Identifikace všech účastníků transakcí

Připomeňme si např. EET. Technologicky je možné sledovat veškeré bezhotovostní toky peněz mezi lidmi a firmami. Aby někdo provedl platbu, musí proto být autorizován, je tedy identifikován. Platbu dokážete spojit se zbožím, nebo službou. Totalitní stát výská nad těmito možnostmi radostí.

Náklady

Zrušením hotovosti by byl každý nucen zřídit si a používat účet. Bez ohledu na regulaci ceny, banka má s provozovním účtu a platbami náklady, které chce logicky pokrýt. Žádná kvalitní služba není a nemůže být zdarma. Jsou požadovány platby a převody 7x24, banky musí mít výkonnou a masivní infrastrukturu, aby vše zvládaly.  Kolik jsou poplatky za tyto služby nyní, kolik budou za rok, za 5, 10 let? kolik budou potom, co by lidé ztratili alternativu finanční hotovosti? Nula to určitě nebude. Banky náklady totiž objektivně mají.

Každý obchodník, i ten, který má relativně omezený počet zákazníků a potácí se na hraně ekonomičnosti provozu (a jsou tací a buďme za ně rádi, protože poskytují služby tam, kde by se to žádnému řetězci bez dotací nevyplatilo), budou nuceni mít platební terminál (náklady na pořízení a provoz).

Výhody

Pro zákazníka je lákavé, že u sebe nemusí mít hotovost. Zaplatí mávnutím karty, nebo např. telefonu. Progresivnější zabudovaným čipem. Banky budou strážkyně plateb, za které budou inkasovat poplatky. Do určité míry jistý business model. Stát a ten, kdo bude mít přístup, vše uvidí v realtime a bude vše analyzovat.

Rizika

1. Snadnost placení vede k impulzivním nákladům. Obecně je horší kontrola nad zůstatkem. Když jste měli v peněžence fyzickou 500,-, tak víte, kolik můžete utratit. Budete to vědět u množství menších plateb? Odoláte v situaci, kdy nákup je tak snadný, věc nepotřebujete a peníze máte vždy u sebe?
2. Velký bratr do všeho vidí. Banky a stát (vč. všech jeho složek) uvidí do každé vaší transakce a nákupů. Např. kuřáci a poživatelé nezdravého jídla by se měli mít na pozoru. Svázat typ výdajů, zdravotní stav a náklady na pojištění nedá mnoho práce. Stejně tak snadnost zdanění každé transakce se přímo nabízí.
3. Velký bratr určuje náklady služby  Když budou mít účet všichni, regulace ještě zesílí a bude probíhat pod vlajkou ochrany osobních dat, atd... Nicméně, podívejme se na tuto situaci perspektivou skutečného trhu v minulých měsících a letech. Na účtě máte řekněme milion. Centrální banky kvantitativně uvolňují miliardy a miliardy, úrokové sazby jsou kolem nuly, státní dluhopisy se prodávají se záporným úrokem a centrální banky se snaží dohnat cílovou inflaci a nafukují realitní bublinu. Každý z těch bodů vede k tomu, že je velmi reálná situace, že uložené peníze jsou a budou neustále znehodnocovány a to jak v kupní síle, tak uložené hodnotě. Ještě nedávno se řešilo, zda banky střadatelům nasadí na účty záporný úrok a dokonce to bylo reálně očekáváno.
4. Velký bratr může všechno vzít Ve chvíli, kdy nemáte hotovostní platby, jste dáni na milost a nemilost systému. Nemáte šanci dát si nic bokem. Jste vydáni systému, kterému můžete sice nyní věřit, ale který dělá chyby a není neomylný a nevíte, jak bude vypadat např. za 10 let. Odstavení účtu je věcí vteřin. Exekuční příkaz také. Nasazení jakéhokoli poplatku nebo daně také. Měnová reforma? otázka chvíle. Znehodnocení měny? Snadné. Během momentu stojíte bez jakýchkoli prostředků na ulici a vaše šance se bránit je více než omezená. Jste a budete vystaveni zvůli a není proti tomu obrany. V bezhotovostním světě do všeho Velký bratr vidí, všechno analyzuje a předvídá a hlavně kontroluje. Toto je největší ne riziko, ale přímo negativní vlastnost světa pouze bezhotovostního placení, protože je založena na lidských vlastnostech. Z čeho byste financovali právníky po dobu několikaletého sporu? Z čeho byste žili?
5. Technologická selhání Bankovní systémy jsou tvořené lidmi. Mají chyby, i když se důkladně testují a jsou zálohované v geoclusterech. Slyšeli jste o EMP? Jedná se o zkratku elektromagentického impulzu, který likviduje elektronická zařízení. Zdrojem nemusí být jaderný výbuch, ale třeba i slunce. Může jít o hackerský útok, cokoli je možné a v delším horizontu pravděpodobné. Opatření jsou možná, jsou drahá a opět budou zvyšovat náklady služby.

Vznik alternativních měn a systému placení

Pokud se přejde pouze na bezhotovostní platby, je pravděpodobné, že budou vznikat lokální měny, nebo rozkvete směnný obchod. V podstatě již nyní je možné v mnoha obchodech používat Bitcoin, který umožňuje anonymní převody.

Závěr

To, že něco technologie umožňuje, ještě neznamená, že je to správné, nebo vhodné. Pouze bezhotovostní placení budou akcentovat zejména totalitní státy posedlé kontrolou obyvatelstva. Je v zájmu udržení lidské svobody, aby fyzická měna a menší kontrola plateb přetrvala.