Poslední dobou probleskují novinami zprávy o tom, že některé státy
předpokládají konec hotovosti. Možné by byly platby pouze bankovními
převody a platby kartou. Podle novin je v této věci nejaktivnější
Švédsko. Švédsko má ovšem k demokratickému státu, jak si jej
představujeme, poměrně daleko. Pojďme tedy udělat krátkou úvahu na
téma, zda je možný konec hotovosti výhodou, či nikoli. Protože i v
našich hájích a luzích disponujeme Zákonem o omezení plateb v hotovosti
(zákon č. 254/2004 Sb).
Jak to funguje nyní? V současnosti můžete u obchodníků platit: - hotovostí - obchodník musí držet "kasu", zabezpečit peníze a obecně manipulace s fyzickými penězi něco stojí.
-
kartou - ať již kreditní, nebo debetní kartou, obchodník má náklady na
terminál a určité procento z platby si ztrhne karetní společnost.
Regulace EU svázala bankám ruce a nyní se jedná o cca 0,2-0,3 % z
částky, podle typu karty. Při nákupu za 1000 Kč se jedná o 3 Kč.
-
převodem - již nyní jsou platby od určité výše (270.000 Kč) zákonem
vyžadovány jako bezhotovostní, typicky převodem. Pokuta za nedodržení je
do 500.000Kč jak pro toho, kdo peníze vydal, tak přijal. Co by zrušení fyzických peněz znamenalo? Všimněte
si, že tato oblast je silně regulována zákony a směrnicemi EU. Stát,
potažmo EU, do této oblasti masivně vstupuje a banky řeší množství
regulatorních projektů, které jim přináší mnohdy hlavně nemalé náklady.
Banka je ale podnikatelský subjekt, který podniká pro zisk, ne pro naše
krásné oči. Přesto jsou banky v krizích zachraňovány z veřejných
prostředků. Identifikace všech účastníků transakcí
Připomeňme si např. EET. Technologicky je možné sledovat veškeré
bezhotovostní toky peněz mezi lidmi a firmami. Aby někdo provedl platbu,
musí proto být autorizován, je tedy identifikován. Platbu dokážete
spojit se zbožím, nebo službou. Totalitní stát výská nad těmito
možnostmi radostí. Náklady Zrušením hotovosti
by byl každý nucen zřídit si a používat účet. Bez ohledu na regulaci
ceny, banka má s provozovním účtu a platbami náklady, které chce logicky
pokrýt. Žádná kvalitní služba není a nemůže být zdarma. Jsou požadovány
platby a převody 7x24, banky musí mít výkonnou a masivní
infrastrukturu, aby vše zvládaly. Kolik jsou poplatky za tyto služby
nyní, kolik budou za rok, za 5, 10 let? kolik budou potom, co by lidé
ztratili alternativu finanční hotovosti? Nula to určitě nebude. Banky
náklady totiž objektivně mají. Každý obchodník, i ten, který má
relativně omezený počet zákazníků a potácí se na hraně ekonomičnosti
provozu (a jsou tací a buďme za ně rádi, protože poskytují služby tam,
kde by se to žádnému řetězci bez dotací nevyplatilo), budou nuceni mít
platební terminál (náklady na pořízení a provoz).
Výhody Pro
zákazníka je lákavé, že u sebe nemusí mít hotovost. Zaplatí mávnutím
karty, nebo např. telefonu. Progresivnější zabudovaným čipem. Banky
budou strážkyně plateb, za které budou inkasovat poplatky. Do určité
míry jistý business model. Stát a ten, kdo bude mít přístup, vše uvidí v
realtime a bude vše analyzovat.
Rizika - Snadnost placení vede k impulzivním nákladům. Obecně
je horší kontrola nad zůstatkem. Když jste měli v peněžence fyzickou
500,-, tak víte, kolik můžete utratit. Budete to vědět u množství
menších plateb? Odoláte v situaci, kdy nákup je tak snadný, věc
nepotřebujete a peníze máte vždy u sebe?
- Velký bratr do všeho vidí.
Banky a stát (vč. všech jeho složek) uvidí do každé vaší transakce a
nákupů. Např. kuřáci a poživatelé nezdravého jídla by se měli mít na
pozoru. Svázat typ výdajů, zdravotní stav a náklady na pojištění nedá
mnoho práce. Stejně tak snadnost zdanění každé transakce se přímo
nabízí.
- Velký bratr určuje náklady služby Když budou mít
účet všichni, regulace ještě zesílí a bude probíhat pod vlajkou ochrany
osobních dat, atd... Nicméně, podívejme se na tuto situaci perspektivou
skutečného trhu v minulých měsících a letech. Na účtě máte řekněme
milion. Centrální banky kvantitativně uvolňují miliardy a miliardy,
úrokové sazby jsou kolem nuly, státní dluhopisy se prodávají se záporným
úrokem a centrální banky se snaží dohnat cílovou inflaci a nafukují
realitní bublinu. Každý z těch bodů vede k tomu, že je velmi reálná
situace, že uložené peníze jsou a budou neustále znehodnocovány a to jak
v kupní síle, tak uložené hodnotě. Ještě nedávno se řešilo, zda banky
střadatelům nasadí na účty záporný úrok a dokonce to bylo reálně
očekáváno.
- Velký bratr může všechno vzít Ve chvíli, kdy
nemáte hotovostní platby, jste dáni na milost a nemilost systému. Nemáte
šanci dát si nic bokem. Jste vydáni systému, kterému můžete sice nyní
věřit, ale který dělá chyby a není neomylný a nevíte, jak bude vypadat
např. za 10 let. Odstavení účtu je věcí vteřin. Exekuční příkaz také.
Nasazení jakéhokoli poplatku nebo daně také. Měnová reforma? otázka
chvíle. Znehodnocení měny? Snadné. Během momentu stojíte bez jakýchkoli
prostředků na ulici a vaše šance se bránit je více než omezená. Jste a
budete vystaveni zvůli a není proti tomu obrany. V bezhotovostním světě
do všeho Velký bratr vidí, všechno analyzuje a předvídá a hlavně
kontroluje. Toto je největší ne riziko, ale přímo negativní vlastnost
světa pouze bezhotovostního placení, protože je založena na lidských
vlastnostech. Z čeho byste financovali právníky po dobu několikaletého
sporu? Z čeho byste žili?
- Technologická selhání Bankovní
systémy jsou tvořené lidmi. Mají chyby, i když se důkladně testují a
jsou zálohované v geoclusterech. Slyšeli jste o EMP? Jedná se o zkratku
elektromagentického impulzu, který likviduje elektronická zařízení.
Zdrojem nemusí být jaderný výbuch, ale třeba i slunce. Může jít o
hackerský útok, cokoli je možné a v delším horizontu pravděpodobné.
Opatření jsou možná, jsou drahá a opět budou zvyšovat náklady služby.
Vznik alternativních měn a systému placení Pokud
se přejde pouze na bezhotovostní platby, je pravděpodobné, že budou
vznikat lokální měny, nebo rozkvete směnný obchod. V podstatě již nyní
je možné v mnoha obchodech používat Bitcoin, který umožňuje anonymní
převody.
Závěr To, že něco technologie umožňuje,
ještě neznamená, že je to správné, nebo vhodné. Pouze bezhotovostní
placení budou akcentovat zejména totalitní státy posedlé kontrolou
obyvatelstva. Je v zájmu udržení lidské svobody, aby fyzická měna a
menší kontrola plateb přetrvala.
|